18 сентября 2020, пятница
Поговорим про инвестиции? Интересно вообще подобная тема? А чем именно, почему? Сами инвестируете?
Вот так вот если целенаправленно, то мы занимаемся этой темой где-то с 2014 года. Тогда мы ломали голову — во что инвестировать, в какие инструменты, что именно выбрать, как вообще делать выбор? Сейчас понимаем, что не с этого надо начинать, а совсем с другого и оно в разы важнее. Оно банально до невозможного, но эта база и без нее в инвестирование лучше даже не совать нос. Это понимание приходит с опытом и со временем расставляет всё на свои места. 
Правило № 1
Наберитесь терпения, ибо инвестиции не любят спешку, они любят время. В спешке можно наделать ошибок и «слить» заработанные накопления, что очень обидно и неприятно.
Инвестиция — это в первую очередь «железные яйца нервы». Да-да, невозможно предугадать, что будет с рынком завтра. Пустая трата времени и нервов пытаться угадывать его настроение. И надо быть готовым к тому, что рынок может запросто в один прекрасный день упасть. Рынок регулярно то растет, то падает. Представьте, засыпаете — у вас на счетах (образно говоря) поллимона, просыпаетесь утром — а там на треть меньше. Если нервишки шалят от такой картины — в инвестициях вам делать нечего.
Последовательность и Постоянство. Выключили эмоции и делаете своё дело — последовательно и постоянно. Всё.
Вот если с этими тремя пунктами есть проблемы, тогда ваш инвестиционный друг — старый, добрый, надежный банковский депозит со сложными % в надежном банке. Много не заработаете — это точно, но спать будете спокойно, это однозначно.
Правило № 2
Но инвестировать всё таки хочется, да? Ведь это так клёва — создать свой «горшочек, вари!» или вырастить курочку, несущую регулярно золотые яйца.
Оно действительно клёва, когда тебе на счет на регулярной основе поступают денежные средства и чем дальше, тем больше. И не от работодателя от вдруг нахлынувшей на него волны щедрости, а просто потому что «деньги делают деньги».
Знаете, что самое сложное в этой всей инвестиционной картине? Начать откладывать деньги, чтобы потом эти деньги стали делать деньги. Потом оно всё не так уж и сложно, если понимаешь, что делаешь. Сложно не инструменты инвестиционные выбирать и портфель ребалансировать, сложно Н-а-ч-а-т-ь О-т-к-л-а-д-ы-в-а-т-ь. Регулярно, постоянно, не поддаваясь соблазнам потратить эти суммы на что-то другое. Мы начинали со $100AUD и порою казалось, что черпаем океан чайной ложкой…
Если суметь наладить дисциплину с регулярным откладыванием денежных средств для последующих их инвестиций, всё — считай основную задачу ты выполнил. Остальное за тебя сделают уже сами деньги. Банально до невозможного, но именно это самый сложный шаг. Ну и конечно же не лезть туда, куда не надо, не покупай те инструменты, в которых не разбираешься.
Но прежде чем начать регулярно откладывать, первое, что нужно сделать – это произвести дотошный анализ своих доходов и расходов. Да, и это тоже ужасно банально и скучно. Хочется сразу акций накупить, и чтоб они сразу преподнесли финансовую манну небесную. Но увы и ах. Надо сначала закатать рукава и навести порядок в кошельке. В голове то порядок навелся еще в Правиле № 1.
Зачем этот анализ? Нужно точно знать, сколько ты сможешь откладывать на инвестиции регулярно / постоянно, не урезая при этом свой семейный бюджет.
Я не зря повторяюсь про терпение и про постоянство, ибо первые лет 5-7 особых подвижек в инвестициях и не будет видно. Что-то будет приходить – это да, маленькие радости. А потом, как говорит Олег Клоченок, наступает какое-то волшебство. Деньги вдруг реально начинают делать деньги. Они вдруг сами начинают приходить. И вот тут открывается второе дыхание.
Так вот, про анализ. Нужно сесть и проштудировать каждую копейку – откуда она приходит и куда уходит. Где уже есть доход (зарплата, сдача жилья в аренду, банковские % депозиты, возврат налогов, пособия, возврат данных кому-то в долг денег и тому подобное) и сколько каждый месяц точно уходит на повседневные нужды (проживание, кредиты, ипотека, взносы, оплаты и т.д.).
Должна быть четкая картина, сколько нужно в месяц на жизнь, на самое стандартное и необходимое (это не про отпуск и не про шоппинг), это хозяйственно-бытовые регулярные расходы из месяца в месяц.
Потом надо проштудировать такие же расходы, которые происходят раз в год – например, страховка за машину, ТО и тому подобное. То, что реально нужно оплатить в году. Разделите эти суммы на 12 месяцев и приплюсуйте к месячной сумме. Чтобы по разовым годовым оплатам не было «провальных месяцев» — лучше откладывать на них одну двеннадцатую часть каждый месяц на счет и потом в нужный момент с него брать – так проще и так стабильнее.
Если есть потребительские кредиты – нужно составить план, как от них избавиться и чем быстрее, тем лучше, потому что инвестировать, имея потребительские кредиты на руках – это очень (мягко говоря) нелогично, потому что % доходность по инвестициям меньше, чем потребительский %. Правильнее — сначала свести все долги в ноль и потом только начать инвестировать.
Если есть ипотека – про варианты, как выгоднее ее выплатить, можно почитать у Анастасии Тарасовой (nastyadocs.ru, книга «Сам себе финансист»), она часто про это пишет и вообще отлично всё раскладывает по полочкам. А кто в Австралии живет — Scott Pape, автор книги «The Barefoot Investor» вам в помощь. Там так всё разжевано и разложено по полочкам на всё готовое, что просто надо быть Ленивцем с большой буквы, чтобы не воспользоваться такой прекрасной и простой, доступной возможностью привести в порядок свой кошелек на основе их советов. Проще объяснить всё уже просто некуда.
Шаг с анализом своих расходов и доходов очень важный. Почему? Потому что именно из него станет понятно, какую сумму вы сможете в итоге саккумулировать в своих инвестиционных накоплениях. Просто напросто – выше головы не прыгнешь. Если семейный доход (допустим, это лишь пример) — $1000 в месяц на руки, то расчитывать при этом на 100 миллионов долларов в инвестициях вряд ли стоит. Увы и ах. Надо понимать это и быть реалистом.
Понятно, что будут происходить изменения в жизни, например, смена работы, возможно карьерный рост и рост зарплаты, свой бизнес и доход от него, выплата ипотеки и высвобождение денег (когда ее не нужно уже будет платить), дети вырастут и их не нужно уже будет содержать, доходность от портфеля будет расти и реинвестироваться, и т.д. и т.п.
Но ваш инвестиционный план будет начинаться именно с этого самого вашего сегодняшнего анализа и от него вы будете отталкиваться. Этот анализ — ваша отправная точка, от которой вы стартуете. Без нее никак. И имея этот тщательно проделанный анализ на руках (а он займет какое-то время, месяц на месяц не приходится), вы поймете какую сумму должен генерировать вам ваш инвестиционный портфель, в каком направлении вам «загадывать» нужную сумму. Сказать «хочу миллион долларов в месяц», а ваш анализ показывает вам, что ваш нынешний доход (к примеру) 1000 долларов и его расход при этом в ноль (хорошо, если в ноль и без минусов…). Нууу… тогда читать вам мантры и на марафон желаний к Блиновской.
Про то, как копить на отпуск, на машину, на ипотеку, на образование детей, на платишко с мороженкой (каждому своё) — это всё подробно расписано в вышеуказанных книгах, там есть ответы и расчеты и советы и даже рекомендации по банкам, банковским карточкам и как с банками разговаривать. Кто умеет анализировать и делать выводы — тем море по колено.
Правило № 3
Должна быть подушка безопасности. Хоть тресни. Инвестиции потом. Сначала она!
Это железное правило. Нет подушки безопасности — сидите ровно на попе и не дергаетесь в сторону инвестиций. Не можете саккумулировать её, с инвестициями и подавно не справитесь. Правда жизни.
Сколько? Желательно – 3-6 ежемесячных сумм, просчитанных на проживание в анализе расходов и доходов.
Посчитали, сколько нужно вам в месяц на проживание – умножьте это на минимум 3 (желательно на 6 месяцев) – и это должно быть в надежном загашнике. Например, в надежном банке на депозите под %. Эту подушку нельзя подвергать рисковым вложениям. Только надежный, хорошо застрахованный банк, что бы ни случись – он всё равно выживет.
И это заначка. Не на отпуск, не на шоппинг, не на мороженку с кино. А на что-то непредвиденное и расходное — на вдруг сломавшуюся машину, или холодильник, или дорогую стоматологию. И если потратили из этой суммы что-то – сразу же по возможности как можно быстрее возвращаете ее обратно на счет.
Мы даже держим небольшой запас денег на депозите, чтобы в случае падения рынка (а так было в марте этого года) быстро прикупиться на низах, ибо очень выгодно получается.
Подходящее чтиво под перечисленные в этой заметке шаги:
Тарасова А. – Сам себе финансист
The Barefoot Investor — Scott Pape (идентичная Тарасовой книга, только заточена под австралийский рынок)
Книги Владимира Савенка
Книги Бодо Шефер (Азбука Мани – очень рекомендую)
Стэнли, Данко — Мой сосед — миллионер
В следующей заметке расскажем про следующий шаг и почему мы решили, что нам надо именно $7 миллионов долларов в наших инвестиционных накоплениях.
P.S. Мы всего лишь делимся нашим опытом и мыслями в ответ на ваши вопросы. Если вас таки интересует эта тема — вышеперечисленные источники помогут найти вам ответы на все интересующие вас на данном шаге вопросы. Читайте — и будет всё понятно. В следующих заметках порекомендуем еще дельное чтиво.
P.S. Никогда не инвестируйте в то, в чём вы не разбираетесь. Не вкладывайте деньги туда же, куда вкладывают друзья, знакомые, «потому что все так делают». У вас должен быть свой личный план и стратегия и под них вы выбираете подходящие инструменты. И никак иначе.
Засим кланяемся. Всем охапку добра в карму!
Ваши вечно неугомонные Ната, Тёма и Никита